הגנות ייחודיות לצרכים משתנים

ממה להיזהר בביטוח הסיעודי – טיפים והנחיות

ממה להיזהר בביטוח הסיעודי – טיפים והנחיות

"זיו, הציעו לי בעבודה להצטרף לתוכנית ביטוח סיעודי במחיר ממש זול. אני רוצה להיות מבוטח אצלך – אתה יכול להשוות?". זו בערך השיחה שקיבלתי בשבוע שעבר מלקוח שהוא גם ידיד אישי כבר שנים רבות. אין ברירה, חשבתי והתיישבתי ללמוד את החומר. בשורה התחתונה עשיתי לו את הביטוח אצלי וגם חסכתי לו המון כסף. איך? תקראו מיד… הביטוחים הסיעודיים מופיעים בשוק במספר וורסיות מרכזיות – ביטוח בסיסי המפצה את המבוטח ממועד האירוע לשנות פיצוי שונות (3/5/8/כל החיים) , וביטוח משלים שמתחיל לשלם אחרי מספר שנות המתנה ותקופת הפיצוי היא לכל חיי המבוטח. לידע כללי תוחלת החיים של אדם סיעודי היתה 3 שנים ובשנים האחרונות היא כבר מעל 8 שנים! כשעלות התחזוקה של אדם סיעודי היא מעל 10,000 שקל לחודש הרי שמדובר במאות אלפי שקלים… נושא מרכזי נוסף הוא האם התשלום החודשי הוא סכום קבוע לכל חיי המבוטח או בפרמיה משתנה שעולה עם הגיל. משנת 2013 כבר אין ביטוחים בפרמיה משתנה אבל אם מי מכם ביטח עצמו בעבר, כדאי שתבדקו כי בשורה התחתונה תעריף קבוע חוסך ללקוח כסף. במשך תקופה ארוכה היו פוליסות קולקטיב מטעם מעסיקים וארגונים גדולים – כל אלה התבטלו או עתידים להתבטל בשנים הקרובות. מי שעדיין מבוטח בפוליסה כזו אמנם משלם סכומים מצחיקים אבל חושף את עצמו בצורה לא סבירה. כשתגיע הפוליסה הקולקטיבית לסיומה יקבלו אותו לביטוח בתעריפים יקרים מאד (עזבו סיסמאות שיווקיות כרגע…) ובכלל לא בטוח שיוכל לעמוד בעלויות לאורך זמן. הכסף הגדול נמצא בסעיף שרוב הלקוחות בכלל לא בודקים והרבה סוכנים לא מתעכבים עליו – ערכי סילוק. ערך סילוק הוא הסכום עליו תישארו מבוטחים גם אם תפסיקו לשלם את הפוליסה – כך שדוגמא לקוח שרכש ביטוח על 10,000 שקל יישאר מבוטח על אחוז מסוים מסכום זה גם ללא תשלום בכלל. על איזה סכום – תלוי באיזו חברה ובאיזה ביטוח! ניקח לדוגמא ילד בן 5 אשר צורף ע"י ההורים לפוליסה סיעודית – כשיגיע לגיל 67 יוכל להפסיק התשלום החודשי של 100 שקל ולהישאר מבוטח על מעל 9000 שקלים לשארית חייו. בהתחשב בתוחלת החיים היום שעומדת על 80 שנה לגבר ו-84 לאישה (ומטפסת בקצב מסחרר!), הרי מדובר במתנה אמיתית שנתנו לו הוריו. למען האמת המתנה היא כפולה ומכופלת כי התנאים בביטוח הסיעודי הולכים ומופחתים למצטרפים חדשים וחוסנו של חוזה מחייב מול חברת הביטוח יאפשר ללקוח להזדקן בכבוד. ועוד דבר, יותר מדי גורמים בשוק מציגים ללקוחות את עלות הביטוח בהנחה של 30%-50% למשך השנים הראשונות. המשמעות היא שהתעריף בפועל גבוה בעשרות אחוזים ולקוחות נכנסים לחוזה ללא ידיעה מלאה של הסכומים אותם הם עתידים לשלם. הדבר הכי גרוע שיכול לקרות למבוטח בביטוח פנסיוני הוא שבהגיעו לגיל מבוגר לא יוכל לעמוד בתשלומים ודווקא אז, כשיצטרך את הביטוח – ייאלץ לבטלו מסיבות כספיות. אז מה לעשות? 1. לפנות לגורם אמין ומקצועי לקבלת הצעה ולא להתפתות להצעות זולות בטלפון מגורם שאינכם מכירים 2. לוודא כיסוי סיעודי לכל החיים – כל תמהיל בין המסלול הבסיסי והמשלים הוא לגיטימי כל עוד חישבתם את הסיכונים כראוי 3. לבדוק את ערכי הסילוק בפוליסה, משך הצבירה שלהם וגובהם – כמו שאמרתי, שם הכסף הגדול! 4. לבעלי פוליסות קיימות – לוודא שאתם לא בפוליסה קולקטיבית ו/או במסלול של פרמיה בתעריף משתנה או כזה שישאיר אתכם ללא כיסוי בעוד שנים מעטות.