הגנות ייחודיות לצרכים משתנים

ביטוח בריאות

בריאות – עולם של כיסויים משלימים ודילמות

במדינת ישראל קיימים מספר רובדים של ביטוחי בריאות ולצערנו אין אף דרך להבטיח הגנה מיטבית תוך הימנעות מחפיפות וחוסרים בין הכיסויים. כל עוד תקנוני קופות החולים ומשרד הבריאות נעים ומשתנים מתאימים את עצמם הביטוחים של חברות הביטוח אך אף פעם לא בצורה מושלמת.

מטרת ביטוחים אלה בראייתנו מתמקדת בניתוחים והשתלות באופן המאפשר ללקוח לקבל טיפולים מצילי חיים ללא תלות בתקנוני קופות החולים ורשימות ההמתנה. בהיעדר יכולת למנוע את המחלות, אנו נספק את הכלים הפיננסיים להתמודד איתן ועם הטיפול בהן.

חשוב לרכוש ביטוחים אלה בשלב מוקדם ככל האפשר על מנת להבטיח חיתום רפואי אופטימלי. כשמתגלה מחלה לא פעם זה כבר מאוחר מדי…

 

אתם קובעים את סל הבריאות האישי שלכם

ביטוח בריאות מאפשר להתמודד עם מחלות או אירועים בריאותיים קיצוניים ומעמיד לרשותך את האמצעים לקבלת הטיפול הנחוץ ע"י בכירי הרופאים בארץ ובעולם בהתאם לבחירתך.

ביטוח בריאות טוב מכסה בעיקר את התחומים הבאים: ניתוחים וטיפולים מיוחדים שלא בסל הבריאות בארץ ובחו"ל, השתלות, תרופות שמחוץ לסל הבריאות הממלכתי, פיצוי מחלות קשות, מימון אמצעים רפואיים טכנולוגיים מתקדמים, טיפולים מחליפי ניתוח שהם טיפולים יקרים ולרוב אינם בסל הבריאות באמצעות קופות החולים הממשלתיות ועוד.

ביטוח בריאות בישראל מורכב מ 3 רבדים:

  1. חוק ביטוח בריאות ממלכתי – חוק המבוסס על צדק, שוויון ועזרה הדדית, לפיו זכאי כל תושב בישראל להיות חבר באחת מקופות החולים עפ"י רצונו ולהיות מכוסה בסל של שירותים רפואיים בסיסיים. חוק הבריאות הממלכתי חשוב וחיוני ומעניק סל שירותים בסיסיים אך מתאים בעיקר לטיפול במחלות שגרתיות, בדיקות, חיסונים ועוד. גם שירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים, לא מכסים את כל הצרכים הרפואיים להם אנו זקוקים או חלילה עלולים להזדקק בעתיד.
  2. שב"ן (שירותי בריאות נוספים של קופות החולים) – תקנון המעניק מגוון שירותים רפואיים נוספים כגון: רפואת שיניים, בדיקות הריון, בדיקות תקופתיות וכו', אשר אינם מכוסים במסגרת החוק וניתן להצטרף אליהם בצורה וולנטרית בתוספת תשלום. לדוגמא: "כללית מושלם", "מכבי זהב", "מאוחדת עדיף", "לאומית ועוד".
  3. ביטוח בריאות פרטי – חוזה ביטוח בין המבוטח לבין חברת הביטוח המעניק מגוון כיסויים ביטוחיים ופתרונות למצבים רפואיים קשים, כגון ניתוחים בחו"ל, השתלות בחו"ל, תרופות שאינן בסל הבריאות, כיסויים אשר אינם מכוסים או מכוסים באופן חלקי במסגרת השב"ן או בחוק הבריאות הממלכתי.
    חברות הביטוח מציעות מוצרי בריאות עצמאיים ללא תלות בפוליסות אחרות. אדם יכול להיות מבוטח בביטוח דירה ורכב בחברה אחת, בביטוח חיים בחברה שנייה ובביטוח בריאות בחברה שלישית, אצל אותו סוכן או באמצעות מספר סוכני ביטוח. החברות מציעות בעיקרון שני סוגים מובילים של פוליסות: ביטוח בריאות בסיסי על פי מפרט, אשר נותן כיסוי ל- 10 עד 20 ניתוחים שכיחים (למשל מעקף או צינתור לב) וביטוח בריאות "כולל", המכסה את כל סוגי הניתוחים.

 

מסלולי מימוש פוליסת בריאות

קיימים שני מסלולים מרכזיים האחראים להבדל מהותי בעלויות הביטוח:

פוליסות מסוג פיצוי (לרוב פוליסות מחלה קשה) החברה משלמת למבוטח סכום קבוע שנקבע מראש, המופיע בפוליסה למקרה אירוע כמו ניתוח לב או גילוי מחלה ממארת.

פוליסות מסוג שיפוי החברה מכסה את העלות האמיתית של הטיפול. חברות הביטוח מתחרות ביניהן בהיקף הכיסויים מעבר לניתוחים השכיחים והלא שכיחים ופיצוי בעת גילוי מחלה קטלנית. הן מכסות אובדן כושר עבודה זמני לפני ואחרי ניתוח או אישפוז, התייעצות עם רופא מומחה לבחירתך, מימון אישפוז או ניתוח בכל בית חולים שהמבוטח יבחר וכמובן מנתח לפי רצונו. חלק מהפוליסות מכסה טיפולים מרוכבים בחו"ל כולל השתלות וניתוחים, כיסויים לרפואה אלטרנטיבית ושירותי אחות לילה בעת האשפוז.

ניתן להתאים פוליסת ביטוח בהתאם לצרכיו האישיים של כל פרט ובתעריפים גמישים: יש תעריף משתנה, תעריף קבוע, תעריף משתנה הופך קבוע בגל 65 ותעריף שעולה ככל שמתבגרים. פוליסות בריאות כוללות גם מרכיב מוות מטיפול רפואי, הבטחת הכנסה לאחר ניתוח / אשפוז, כיסוי סיעודי ואפילו טיפולים נפשיים. צעירים, לא מעשנים, ללא רקע טיפולי מתמשך יהנו מפוליסה זולה. בשל מצבה הרעועה של מערכת הבריאות יש מעבידים שמשלבים את ביטוח הבריאות הפרטי כחלק מהתנאים הסוציאליים של העובדים. הבעיה שמדובר בחליפה סטנדרטית שלא נותנת מענה לצרכים אישיים ולכן מומלץ למי שיש לו ביטוח שכזה לשבת עם איש מקצוע ולהתאים את הפוליסה הקיימת לצרכיו הספציפיים