הגנות ייחודיות לצרכים משתנים

דואגים למחר – שאלות ותשובות על הכיסוי הסיעודי רמות מנשה

הגנה מקיפה למשפחהמי צריך ביטוח סיעודי?
כל מי שאין לו הון עצמי למימון אדם סיעודי בעצמו.
לא רוצים ליפול לנטל על הילדים? חוששים ממחלה או תאונה שתשאיר את אחד מבני המשפחה נכה לכל חייו? ביטוח סיעודי מבטיח פיצוי שאינו תלוי ואינו מתקזז מול ביטוח לאומי ו/או זכאות לתשלומים מגורמים אחרים.

מה הסיכוי של אדם להיות סיעודי במהלך חייו?
25% מבני 75 ומעלה מוגדרים סיעודיים ומעל 40% מבני 80 ומעלה הם סיעודיים.
בחישוב פשוט – כחצי מאיתנו יגיעו להיות סיעודיים.
התמונה מחמירה כאשר מכניסים לחישוב את חולי הסרטן ושאר מחלות קשות אשר תוקפות בכל גיל
(כולל ילדים), נפגעי תאונות דרכים, תאונות בכלל ועוד.

מהי תוחלת החיים של אדם סיעודי?
הנושא מורכב ותלוי את מי שואלים. תוחלת החיים של גברים בישראל היא מעל 80 שנה ושל נשים מעל 84 שנים.
ככל שהאדם צעיר יותר כשהפך לסיעודי, כך תוחלת החיים שלו כאדם סיעודי גבוהה יותר.
אם עד לפני כמה שנים תוחלת החיים של אדם סיעודי היתה שנים בודדות, כיום היא כבר חצתה את רף ה-9 שנים. כל חידוש טכנולוגי, כל תרופה מאריכת חיים – משפיעים (ולא תמיד נראה זאת לטובה) על תוחלת חיים זו.

מה העלויות של אדם סיעודי?
ההוצאה על אדם סיעודי בבית עומדת על כ-9,000 שקל. עלויות הסיעוד לאדם שנשאר בקיבוץ נמוכות יותר.
עלות מיטה סיעודית במוסד עולה כ 12,000 – 15,000 שקל לחודש.
ילד סיעודי עולה הרבה יותר כיוון שבנוסף לעלויות הטיפול הישירות בו, נפגעת ההכנסה של המפרנס ואין כיסוי בביטוח אבדן כושר עבודה של ההורים.

אלצהיימר – מה המשמעות?
אדם הלוקה באלצהיימר נחשב לסיעודי גם אם הוא כשיר תפקודית בשאר המובנים.
אלצהיימר / תשישות נפש  הם "המסלול המהיר" למצב סיעודי, ולצערנו התופעה מתעצמת במאות אחוזים לאורך השנים.

האם משתלם לבטח ילדים?
מאד. התעריף נקבע בגיל הכניסה לביטוח ונשאר קבוע לכל החיים. אדם בן 40 ישלם פי 2! עבור אותה תוכנית ביטוח של ילד בן 5.
בנוסף, הילד יהיה מוגן לכל חייו מפני הרעה בתנאי הפוליסות בעתיד וכמובן מכוסה כנגד כל סיכון או הרעה במצב בריאותו אשר עשויים למנוע את קבלתו לביטוח בעתיד.
תכנון נכון יאפשר לילד להישאר מבוטח לכל חייו הבוגרים ללא תשלום נוסף (הישענות על ערכי סילוק).

יש לי ביטוח קולקטיבי מהעבודה. למה לעבור עכשיו?
הסיבה פשוטה. תעריפי הביטוח הסיעודי מתייקרים כל הזמן, וערכי הסילוק בפוליסות הפרטיות נפגעים.
הפוליסות של היום פחות טובות מאלו של פעם והרבה יותר טובות מאלו שיהיו בעתיד.
אז למה לשלם כל החיים יותר בשביל אותו דבר?
כדאי לצאת היום למסלול פרטי המבטיח תעריף של גיל כניסה צעיר לכל החיים. יש לכם חלון הזדמנות להנחה לכל החיים. נצלו אותה!
לביטוח הקבוצתי אין ערכי סילוק. בפוליסה קבוצתית המבוטח אינו צובר זכויות ולכן יידרש לשלם לכל חייו, שלא כמו בביטוח פרטי בו ניתן להגיע לסכום ביטוח משמעותי לכל חיי המבוטח ללא תשלום נוסף.

 מהו ערך סילוק?
הסכום עליו נישאר מבוטחים גם אם נפסיק לשלם את הפרמיה החודשית. זהו אחד הנושאים החשובים ביותר בביטוח סיעודי, ומרבית הלקוחות אינם מודעים לו.
סכום זה הולך ונבנה עם השנים ומגיע לעשרות אחוזים מסכום הביטוח המקורי. בביטוח הקבוצתי אין ערכי סילוק!

תוכנית "דואגים למחר" מציגה את ערכי הסילוק המיטביים בשוק הביטוח הסיעודי ולכן עדיפה על תוכניות אחרות. הנושא עד כדי כך משמעותי שגם אם כבר רכשתם בשנים האחרונות ביטוח סיעודי, שווה להתייעץ ולבחון כדאיות מעבר לפוליסה אחרת. הבדיקה אינה עולה כסף ותאפשר לכם לחסוך המון.

במה שונה "דואגים למחר" מתוכניות אחרות?

  • קודם כל בעלויות. מדובר בחסכון של עשרות אלפי שקלים למשפחה מול תוכניות אחרות בשוק.
    בלי הפתעות ובלי התניות – הרווח כולו שלכם.
  • בקצב צבירת הזכויות – פוליסות סיעוד כוללות ערך סילוק , כפי שפורט לעיל וערך זה הולך ונצבר לאורך שנות הביטוח.
    תוכנית "דואגים למחר" מקדימה בשנים רבות תוכניות אחרות בצבירת ערך הסילוק למבוטח.
    המשמעות היא שמבוטח בתוכנית "דואגים למחר" יוכל להפסיק התשלומים שנים לפני מבוטח בתוכנית אחרת ולהנות מהכנסה פנויה.
  • אופטימיזציה של סכומי הביטוח – התוכנית מאפשרת הישענות על הביטוח הסיעודי של קופת חולים או על מקורות אחרים.
    היכולת לרכוש כיסויים שונים לשנות הביטוח הראשונות ולשנים המאוחרות יותר, ייחודית לתוכנית "דואגים למחר" ומאפשרת חסכון של כסף רב.

מה הכיסוי שרכש הקיבוץ לחברי הקיבוץ?
הקיבוץ רכש לחברים בגילאי 3-60 שני כיסויים המשלימים זה את זה.

  • רובד בסיס – המספק פיצוי של 2,500 שקל למשך 5 שנים מיום תחילת מצב סיעודי. תקופת ההמתנה ברובד זה היא 45 הימים הראשונים, כלומר בחודש וחצי הראשונים לא ישולם הפיצוי.
  • רובד משלים – המעניק פיצוי של 2,500 שקל במקרה סיעודי כל עוד האדם בביתו, ופיצוי כפול בסך 5,000 שקל במידה והאדם מאושפז במוסד סיעודי מוכר. הרובד המשלים מתחיל לשלם רק לאחר 5 שנים – בדיוק עם סיום תקופת הפיצוי של רובד הבסיס (ומכאן שמו).

מה התשלום החודשי של חבר קיבוץ?
תלוי בגילו. כיוון שגיל ההצטרפות לביטוח קובע את התשלום לכל החיים בפרמיה קבועה, יש להסתכל בטבלת התעריפים ולסכום את עלות רובד הבסיס והרובד המשלים.

כמה שנים צריך לשלם? האם יש מינימום/מקסימום?
הכיסוי הוא לכל החיים. כל עוד משלמים את הפוליסה הכיסוי הוא על מלוא סכום הפיצוי שנרכש.
היתרון בתוכנית הוא באפשרות להפסיק התשלומים לאחר מספר שנות ביטוח ולהנות מכיסוי לכל החיים על פי טבלת ערכי הסילוק שבפוליסה (יש לקרוא ההסבר על "ערך סילוק")

האם הפרמיה קבועה לכל החיים?
כן. בהצמדה למדד. ולכן ככל שגיל המצטרף נמוך יותר התשלום החודשי שלו נמוך יותר לכל החיים.

האם סכום הפיצוי קבוע לכל החיים?
כן. ואף הוא צמוד למדד מיום ההצטרפות לביטוח.

 

מה קורה אם מפסיקים לשלם לאחר מספר שנים?
נשארים מבוטחים לכל החיים על אחוז מסכום הביטוח אשר נרכש במקור לפי טבלת ערכי הסילוק שבפוליסה.

מדוע להצטרף דווקא עכשיו?

  • תנו את מתנת ההכנסה הפנויה לילדיכם לכל החיים.
  • ודאו שלא תיפלו לנטל על הילדים
  • הבטיחו לילדיכם כיסוי סיעודי מפני תאונות דרכים ומחלות קשות

 

איזה כיסוי כדאי לרכוש?
שבו ונתחו את הסיכון מול המקורות התקציביים שלכם? הסיכון בשנים הראשונות מגודר ומוגדר. הסיכון שאדם סיעודי יישאר לנטל כלכלי על המשפחה לעוד שנים רבות הוא סיכון לא סביר למשפחה

  • אם נתחיל מהילדים – ההמלצה היא לא לסמוך על הכיסוי של קופת חולים ומקורות אחרים ופשוט לרכוש כיסוי מלא.
  • הורים ובעלי משפחות אשר לפניהם שנות עבודה נוספות – כדאי לתכנן הפסקת תשלומים בגיל פרישה ולרכוש את רובד הבסיס שיאפשר זאת. הרובד המשלים זול משמעותית ואותו תוכלו להרשות לעצמכם לשלם גם לאחר הפרישה לגמלאות
  • בני 60 ומעלה – עבורכם הכיסוי הבסיסי מאד יקר וכבר ידוע מהי הפנסיה הצפויה. יש לשבת ולתכנן בהתאם למצב המשפחתי וסך הנכסים הצבורים, על מנת לוודא שלא תיפלו לנטל על המשפחה בעת זקנה.

הכיסוי המומלץ (ביטוח ושאר מקורות)

רובד בסיס

רובד משלים

ילדים

7,500 קבוע

7,500 עם כפל פיצוי במוסד סיעודי

מבוגרים עד גיל 60

בהתאם לתקציב

7,500 עם כפל פיצוי במוסד סיעודי

מבוגרים מעל גיל 60

בהתאם לפנסיה הצפויה

7,500 עם כפל פיצוי במוסד סיעודי

 

מתלבטים? מעוניינים לקבל פרטים נוספים?
הפתרון הוא שיחה קצרה עם איש מקצוע המתמחה באופטימיזצית עלויות בחתך גילאים מול ערכי סילוק.
פגישה כזו תחסוך לכם עשרות אלפי שקלים.